segunda-feira, 29 de setembro de 2008

Nosso historico de credito

Essa coisa de historico de credito aqui é um parto! Estamos a 7 meses e isso ainda é uma pedra no nosso sapato. Chegamos no Canada num domingo, mas na segunda la estavamos nós abrindo uma conta, e na mesma semana ja pedindo o cartao de credito para nao perdermos tempo. Fiz o maldito deposito inicial para servir de garantia pela ausencia do historico de credito, e em fevereiro que vem poderei pegar de volta a quantia q depositei, claro... sem correçao alguma. Nesse meio tempo, ja cansei do banco e ja migrei quase tudo para outro, peguei um novo cartao sem a necessidade de deposito inicial, porem com o dobro de credito. Bom, nao ?! Sim... mas hj fui dar uma olhada no meu historico de credito na TransUnion e apesar de minha pontuação estar acima de 42% da população canadense,ter um "score" de 724 (max de 900) e estar na media da credibilidade de credito, ainda posso ter problemas na hora de adquirir um emprestimo ou um financiamento. Outros fatores entram no calculo, como tempo de emprego, media de debitos, solicitacoes de credito...etc. Por isso resolvi dar uma espiada no meu credito, e ver como poderia alavancar nossos planos aqui.
Ate onde sei, existem duas empresas q analisam o credito por aqui, elas sao a TransUnion , Equifax e a Experian. Pagando a taxa vc pode acessar seu historico de credito, solicitar analises e pegar dicas de como racionalizar seu historico de gastos e obter um bom perfil. Fiz isso... e abaixo estao algumas dicas que peguei la dentro do site. Claro q nao vou ficar pagando isso mensalmente, por isso estou publicando as dicas para nao so vcs consultarem quando quiserem...mas para eu tb!!!!....heheheheh ;)

PS:Baixei um pdf em ingles e frances do mesmo site, onde ha um pequeno checklist para alguns pontos relativos ao credito a serem verificados antes da compra de uma casa. Quem se interessar basta me enviar um mail solicitando que envio...

(post atualizado em 13/12/08)


Qu’est-ce que le crédit?

Une définition sans complication
« Crédit » est le terme utilisé pour décrire une transaction dans laquelle une personne reçoit de la marchandise, de l’argent ou des services sans payer d’importante somme initiale ou en ne payant rien du tout en échange d’une promesse de payer un montant convenu pour une période future convenue. Habituellement, la personne ou entreprise qui accorde du crédit à quelqu’un lui impose des frais en échange de ce service.
L’argent est important – mais le crédit l’est aussi.
Le crédit vous donne des perspectives d’achat. C’est grâce au crédit que vous pouvez acheter :
  • appareil électroménagers
  • voitures
  • maisons
  • et bien plus encore
Sans crédit, vous auriez à verser un paiement entier en argent comptant pour l’achat d’un réfrigérateur à 800 $, d’une voiture à 25 000 $ ou même d’une maison à 150 000 $ !
Le crédit fait croître l’économie. En accordant du crédit aux consommateurs, les entreprises réussissent à vendre davantage de produits et services, ce qui favorise la création d’emplois et la croissance de l’économie.


Vérifiez votre crédit

Un peu de recherche et cinq étapes faciles suffisent pour vous aider à renflouer votre profil de crédit.
1. Obtenez l’information
La première étape consiste à vous familiariser avec votre profil de crédit. Commandez votre profil de crédit , votre pointage de crédit et votre analyse d’endettement en ligne pour avoir une vue d’ensemble de votre état actuel en matière de solvabilité. Vérifiez de près les données fournies par l’agence d’évaluation du crédit pour voir que toute l’information est exacte. Vérifiez à l’affût des éléments suivants :
  • Adresse postale incorrecte
  • Numéro d’assurance sociale incorrect
  • Tout signe de vol d’identité
  • Erreurs figurant dans les comptes de crédit
  • Paiements en retard
  • Demandes principales non autorisées
2. Corrigez les erreurs
Communiquez avec vos créanciers ou envoyez des lettres de contestation à l’agence d’évaluation du crédit pour faire corriger les erreurs figurant dans votre profil de crédit .
3. Améliorez votre comportement
Identifiez les secteurs problématiques dans votre profil de crédit et dressez un plan d’amélioration. Si vous avez de la difficulté à payer vos factures ponctuellement, inscrivez-vous à un service de paiement automatique des factures. Si vos niveaux de dette sont supérieurs à 50 % de vos limites disponibles, créez un plan de remboursement visant à réduire vos soldes. Établissez des objectifs pour améliorer votre solvabilité et assurez-vous de célébrer chaque grande réussite !
4. Faites le suivi
Vérifiez votre profil de crédit encore une fois de 30 à 60 jours après avoir contesté les erreurs qui s’y trouvaient et après avoir modifié votre comportement pour voir la mesure des améliorations apportées. Si le profil comporte encore des erreurs, communiquez avec le créancier pour faire un suivi et voyez s’il y a moyen de faire rayer l’élément contesté de votre profil de crédit. Si vous voulez faire entendre votre côté de l’histoire, envoyez une demande écrite à l’agence d’évaluation du crédit demandant qu’une déclaration du consommateur soit ajoutée à votre profil de crédit.
5. Surveillez votre crédit
Pour vous protéger contre la fraude et assurer que votre solvabilité demeure bien saine, inscrivez-vous à un service de surveillance du crédit qui vous signalera rapidement tout changement apporté à votre profil. Conservez des copies de vos anciens profils de crédit et lettres de contestation pour pouvoir les consulter plus tard. Prévoyez de faire une évaluation trimestrielle de vos progrès.



Financial tips for couples...both new and old

Across the country there are thousands of cheerful couples saying "I do" to a lifetime of love and dedication. You have to wonder how many of these brides and grooms are aware that they could also be saying "I do" to hefty mortgage payments and troubled credit histories? Understanding the financial commitments that come with marriage can help to maintain marital bliss long after the ceremony. Here's what you need to know:
Talk About It - Openly discussing your finances with your fiancé is the best way to prevent future disagreements. Talk about your spending habits, your savings and your financial goals so that you will both be on the same page. Develop a plan for managing your money after the wedding. Will you open joint accounts? How much do you want to save each month? Work together to create a money management strategy that fits your needs.
Wedding Expenses - Planning the wedding of your dreams can sometimes lead to a nightmare of debt. The average wedding now costs $22,000, according to the Condé Nast Bridal Infobank, a hefty sum that can lead to big credit card bills after the honeymoon ends. Talk with your fiancé about how much you can afford to spend without breaking the bank. Be creative about cutting back your budget: using potted flowers and making the invitations yourself can help you shrink your costs without reducing your style.
Credit - Understanding your sweetheart's credit history can help you avoid future surprises. Your fiancé's credit could have a dramatic impact on your rates for co-signed loans and joint accounts in the future. If there are past credit problems, work together to clean things up and reduce debts. Starting your new life together could be a lot smoother with good credit.
Joint Accounts - Don't worry, your credit profiles won't automatically merge together when you get married. Only when you open a joint account, become an authorized user or co-sign on a loan will a record appear on both your credit profiles. Combining your finances this way can be a great way to get the best deal on a major purchase. Be careful though, any negative reporting associated with the account could mean double damage.
Love Nest - If you are planning on buying a home together, give yourselves at least six months to save up a down payment, reduce your debt-to-income ratio and boost your credit score. A few months of financial improvement can help you save you thousands on your mortgage.
Stay Focused - Above all else, don't let money problems come in the way of your love for each other. Talk honestly about your financial concerns and work together to get through the hard times. Your relationship is far more valuable than anything money can buy.


Credit Scores

Information you need to manage your score
Credit scoring 101
Don't worry, Credit Scoring 101 doesn't require any prerequisite courses, but you'll want to be ready to learn about a few tricky algorithms and number crunching. Grab your #2 pencil and let's get started!
History
The credit scoring system became prevalent during the 1960's as a way for lenders to quickly evaluate a potential borrower's creditworthiness. The system was found to accurately predict financial risk over time and grew to several different industries. Now credit scoring is used by lenders, insurers, landlords, employers, and utility companies to evaluate your credit behaviour.
Algebra
Thousands of different credit scoring formulas exist today for various evaluation purposes. Each unique credit scoring system is accurate and correct for its own application. The credit scores you can order online use an algorithm created for consumers that approximates these different formulas. Your online credit score may vary a bit from the score your lender uses, but they should be in the same range.
Chemistry
The basic credit scoring formula takes into account several factors from your credit profile. The impact of each element fluctuates based your own credit profile:
  • Payment history - A good record of on-time payments will help boost your credit score.
  • Outstanding debt - Balances above 50 percent of your credit limits will harm your credit. Aim for balances under 30 percent.
  • Credit account history - An established credit history makes you a less risky borrower. Think twice before closing old accounts before a loan application.
  • Recent inquiries - When a lender or business checks your credit, it causes a hard inquiry to your credit file. Apply for new credit in moderation.
  • Types of credit - A healthy credit profile has a balanced mix of credit accounts and loans.
Economics
When you are preparing for a major purchase make sure you check your credit profile and credit score from TransUnion. Looking at your profile and score a few months before your loan application will help you get a complete picture of your credit health. Worried if your credit score makes the grade? If your credit score is above 650 you will probably qualify for a standard loan. Under 650, you may have trouble receiving new credit.
If your credit score is a little low, pay your bills on time, reduce your debt, remove inaccuracies and avoid new inquiries for a few months to give it a boost. Plus, don't forget that your credit score is not the only factor a lender may look at when they are evaluating your financial standing.


5 steps to a higher score

Think of your credit score as a picture of your credit risk. This picture reflects your risk at a specific point in time. A picture does not change; however, when you take another one, you will probably look a little different. Similarly, when your credit information changes, your score will also change to reflect the updated information.
There are steps you can take to ensure that each time a new "credit picture" is taken, it shows your best side. By observing the following guidelines, you can influence your credit worthiness for the better:
  • Be punctual - Pay all your bills on time. Late payments, collections, and bankruptcies have the greatest negative effect on your credit score.
  • Check your credit profile regularly and take the necessary steps to remove inaccuracies - Don’t let your credit health suffer due to inaccurate information. If you find an inaccuracy on your credit profile contact the creditor associated with the account or the credit reporting agencies to correct it immediately.
  • Watch your debt - Keep your account balances below 50% of your available credit. For instance, if you have a credit card with a $1,000 limit, you should try to keep the balance owed below $500.
  • Give yourself time - Time is one of the most significant factors that can improve your credit score . Establish a long history of paying your bills on time and using credit responsibly. You may also want to keep the oldest account on your credit profile open in order to lengthen your period of active credit use.
  • Avoid excessive inquiries - A large number of inquiries occurred over a short period of time may be interpreted as a sign that you are opening numerous credit accounts due to financial difficulties or overextending yourself by taking on more debt than you can easily repay.

Growing up credit smart

Teaching your kids about money is a valuable lesson

How to ride a bicycle, how to read, how to clean their bedrooms - these are just a few of the things we teach our children. But one of the most important lessons that we can pass on to the next generation is too often neglected. Teaching children about money and credit helps them to build responsible spending behaviours that can last a lifetime. Follow these five tips for teaching your children healthy money habits.
1. Start Small - Young children can learn valuable money management lessons through their interaction and activities with parents. Use daily errand activities like going to the supermarket or bank to teach kids impromptu lessons about budgeting and money. Give your children toy money and encourage them to "play store". There are also several children's books that address money and budgeting issues. Reading and discussing books like The Money Tree and If you Made a Million with your kids can help them understand how to spend wisely.
2. Make Allowances - A weekly allowance is a good way to teach children about using budgeting and spending responsibly. Pick an amount that is reasonable and give it to them in small denominations, i.e.: instead of a $20 bill give them five loonies and three $5 bills. Encourage children to save a portion of their allowance each week by calculating how much they could save in a month or a year. Opening a savings account for older children will educate them about making deposits and withdrawals.
3. Wants vs. Needs - Explain the difference between wants and needs to children. A brand new video game system may seem like a need to a child, but it is not. Encouraging children to earn and save for something they really want is a smart way to teach healthy spending habits and delayed gratification. Help your child keep track of their savings with a chart or offer them some "piggy bank" incentives, i.e.: for every twenty dollars they save, you will add five more to the bounty.
4. Teaching Teens - Giving a teenager a prepaid credit card or access to a parent's card is fairly common these days. While this is a convenient way to introduce your teen to the world of credit, it can lead to some startling monthly bills. Teen spending makes up a great deal of the economy these days and if you are not careful, it can take a good portion of your salary as well. Set guidelines for their use of the card and explain how credit works. Sit down with your teen each month and go over the credit card bill and receipts to show them how fast their charges can add up.
5. College and University Days - College and university can be treacherous for students with credit cards. The pressure to spend on a limited income often causes students to rack up thousands in debt while away at school. Teach your kids about responsible credit card use, late-payments fines and the dangers of debt before they go to college or university. If you are nervous about their overspending, make an agreement where you can check their balance online, find a pre-paid card or simply don't let them open an account until they are out of school and have a full-time job (they will thank you for it after they have graduated debt-free). If your student has a credit card, encourage them to order their credit profile, many don't realize the impact of their spending until they see their credit score drop first-hand.


Questions et réponses au sujet du pointage de crédit

Qu’est-ce que le pointage de crédit?
Le pointage de crédit est un chiffre utilisé par les créanciers comme un indicateur de la mesure de vraisemblance que vous rembourserez vos prêts. Votre pointage de crédit est généré par une formule mathématique qui utilise les données figurant dans votre profil de crédit. Les créanciers utilisent le pointage de crédit dans le cadre de leur prise de décision d’octroi du crédit depuis plus de 20 ans.
Quels sont les facteurs qui portent un impact sur mon pointage de crédit?
  • Divers facteurs servent à déterminer votre pointage de crédit, dont les suivants :
  • Antécédents de paiement
  • Dettes en instance
  • Durée des antécédents de crédit
  • Gravité et fréquence des renseignements défavorables tels que faillites, radiations et recouvrement
  • La quantité de crédit utilisé par rapport à la quantité de crédit disponible
Comment mon pointage de crédit m’affecte-t-il?
Votre pointage de crédit est un important indicateur de votre santé financière. Les créanciers l’utilisent pour déterminer :
  • si vous êtes un bon candidat pour un prêt ;
  • le taux d'intérêt qui vous sera imputé.
Bien que votre pointage de crédit soit un important élément déterminant de votre solvabilité, les créanciers examinent aussi l’information se trouvant dans votre fiche de crédit et dans votre demande de prêt. La vérification régulière de votre profil de crédit vous permet :
  • de connaître les renseignements les plus récents dans vos antécédents de crédit ;
  • de corriger les inexactitudes, de vous assurer que vos données relatives au crédit sont une image réelle de votre solvabilité et de rehausser vos chances de recevoir du crédit en fonction des modalités les plus avantages que possible.
Qu’est qu’un « bon » pointage de crédit?
Il existe plusieurs types de pointages de crédit. Habituellement, plus le pointage est élevé, meilleur il est. Chaque créancier choisit sa propre échelle pour décider ce que constitue un bon pointage ou un pointage médiocre. C’est pourquoi le créancier est la meilleure source pour vous expliquer la signification du rôle que joue votre pointage de crédit dans sa décision finale de vous accorder, ou non, du crédit. Après tout, ce sont les créanciers qui déterminent les critères utilisés pour vous accorder du crédit. Le pointage de crédit n’est qu’une des maintes composantes d’information évaluées par les créanciers.
Qu’est-ce qu’un système de pointage de crédit?
Un système de pointage de crédit est une méthode utilisée par les créanciers pour les aider à voir si vous êtes ou non un bon candidat pour un prêt.
Les créanciers emploient un système de pointage de crédit pour établir votre pointage de crédit. Ce système :
  • compare l’information contenue dans votre fiche de crédit au rendement des consommateurs présentant des caractéristiques semblables aux vôtres en matière de crédit ;
  • tient compte de nombreuses caractéristiques liées au crédit dont vos antécédents de paiement, le nombre et le type des comptes que vous détenez, le nombre et la fréquence des paiements en retard et toute activité de recouvrement ou toute faillite.
Généralement, des caractéristiques positives rendent votre pointage plus élevé et vous aident à mieux vous qualifier pour les prêts. Les caractéristiques négatives font baisser votre pointage et peuvent nuire à votre aptitude à vous qualifier pour profiter des meilleures modalités possible pour vos prêts.
Comment les modèles de pointage de crédit sont-ils élaborés?
Un créancier créée un modèle de pointage de crédit en utilisant de nombreux critères :
  • En choisissant un vaste échantillon de clients
  • En analysant les données contenues dans ses fiches de crédit afin de discerner les facteurs liés à la solvabilité
  • En assignant un degré d'importance à chacun de ces facteurs, en fonction de sa précision à titre de paramètre de prévision pouvant donner une idée de la possibilité du remboursement ponctuel du prêt


Il n’est jamais trop tôt pour commencer la planification fiscale

Présenté par les professionnels fiscaux de H&R Block

Pour beaucoup de gens, le dépôt de la déclaration d’impôt le 1er mai signifie qu’ils n’auront pas à penser aux impôts pour au moins un an. Bien que cette approche soit tentante, la planification fiscale doit être une activité qui se déroule toute l’année durant au lieu d’une corvée à faire une seule fois par année. Consultez plus de détails
Si votre conjoint/e ou conjointe/e de fait se situe dans une tranche d’imposition inférieure à la vôtre, pensez à adopter l’une des stratégies suivantes pour le partage du revenu:
  • Ouvrez un régime d’épargne-retraite de conjoint. Le conjoint dont le revenu est plus élevé peut se prévaloir d’une déduction pour cette cotisation. Toutefois, tout retrait subséquent sera inclus dans le revenu du conjoint dont le revenu est plus bas, sous réserve que tel retrait ne soit pas effectué au cours des deux années qui suivent.
  • Le conjoint dont le revenu est plus bas peut aussi cotiser à des investissements non enregistrés, comme les certificats de placement garanti ou les comptes d’épargne, car l’intérêt gagné lui est imposé à un taux plus modique. Le conjoint dont le revenu est plus élevé peut utiliser sa rémunération pour défrayer certaines choses comme le prêt hypothécaire et les dépenses du ménage.
Les personnes âgées peuvent aussi penser à la possibilité de partager leurs prestations de retraite du RPC avec leur conjoint/e. La possibilité de le faire varie en fonction de la durée depuis laquelle vous vivez ensemble et si, ou non, vous cotisiez au RPC.
Pour les parents qui désirent épargner en vue de l’éducation d’un enfant, un régime enregistré d’épargne-études (REEE) est le choix qui s’impose. Au contraire d’un compte d’épargne normal, tout revenu gagné dans le cadre du régime demeure libre d’impôts. Lorsque vient le moment d’encaisser, le montant est imposé au nom de l’enfant. Pour la plupart des étudiants, cela se situe au taux d’imposition le plus modéré.
Il existe également d’autres bonnes raisons de cotiser à un REEE. Le gouvernement verse une cotisation équivalente de 20 % jusqu’à concurrence de 400 $ par année. Depuis 2005, des rehaussements ont été apportés à la Subvention canadienne pour l’épargne-études au profit des familles à faibles ou moyens revenus. De plus, si vous êtes admissible au supplément de la prestation fiscale canadienne pour enfants, le gouvernement cotisera un Bon d’études canadien de 500 $ à l’année de la naissance, en plus de 100 $ par année pour chaque année écoulée jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge de 15 ans.
N’oubliez pas que l’intérêt des prêts d’investissement est déductible du revenu imposable alors que celui des prêts pour les biens d’utilisation personnelle ne l’est pas. Ainsi, il est avantageux pour vous d’utiliser vos réserves d’argent comptant pour acheter des biens comme des meubles et des ordinateurs, et de prendre des prêts pour les investissements. Malheureusement, l’intérêt des prêts pour régimes d’épargne-retraite n’est pas déductible du revenu imposable.
Ainsi, pourquoi ne pas consacrer un peu de temps à penser à vos impôts cette année? Cela pourrait se traduire pour vous en une facture fiscale un peu moins douloureuse l’an prochain.
visitez H&R Block en ligne.
















6 comentários:

S disse...

acho q vc pode gostar desse site:
www.thesimpledollar.com
apesar de ser americano tem milhoooooooooooooes de informacoes de credito, investimento etc... no Canada nao deve ser muito diferente!
bjs e boa sorte!
Sara

Rogerio e Luciane disse...

Olá Luiz e Ana,

Muito bom este post que vocês colocaram. Foi a primeira vez que eu vi algo "concreto" sobre histórico de crédito aqui no Quebec.
Também estamos aqui há pouco mais de 6 meses e estamos pesquisando sobre empréstimos e histórico de crédito.
Queria pedir autorização para colocar estas informações no nosso blog. Assim poderemos informar a um número maior de pessoas.
Grande abraço
Rogério e Luciane

Bruno Lucena disse...

POxa Luiz valeu a dica...pode mandar para o meu e-mail. Já vou começar a analisar e ver o que podeemos fazer. Quanto ao post anterior...achei muito com os comparativos...ehhhehehe...vc como sempre extrovertido. As dificuldades sempre vão existir...temos que superar como vcs estão fazendo. Abraços e aguardo o e-mail.

O casal disse...

Luiz, valeu pela força kra...
com certeza o sucesso na entrevista do dia 13 vai ter mt da sua colaboração!!! Espero poder retribuir essa ajuda já aí em Ville...
Ah, esse tópico mt me interessa... depois vou ler..
agora tô na aula de webdesigner... québec q me aguarde! hehehe.

Grande abraço,
João.

LiliX disse...

cara!!
O site de vcs é sempre uma delicia!! cheio de coisas pra se ler e informacoes valiosas! :)

Que bom q gostou dos podcasts!:) eles sao bem uteis!

Eu conhecia soh o jobboom e o monster! valeu pela dica....tenho q preparar essa pasta e meus dias andam voando!!! muito trabalho...pouca grana...e nenhum tempo...é acho q vou me adaptar super bem a vida de imigrante!!! hahahahahah

depois, se vcs tiverem msn...me adicionem! lidiabarreiros@hotmail.com

au revoir!
:)

Wellington disse...

opaaa... valeu entrar no meu blog...
o seu está bem mais completo e depois vou publicar este link no meu blog tbem...
eu estou interessado no check list se vc ainda tiver... o relacionado a comprar casa... ehhehehehe
abraço